商业健康险掘金辅助生育

　　辅助生殖技术纳入医保“破冰”。

　　8月16日，国家卫健委、国家医保局等17部门联合发布《关于进一步完善和落实积极生育支持措施的指导意见》，提出指导地方综合考虑医保（含生育保险）基金可承受能力、相关技术规范性等因素，逐步将适宜的分娩镇痛和辅助生殖技术项目按程序纳入基金支付范围。这也是国家卫健委首次明确要将辅助生殖技术项目按程序纳入医保。

　　记者注意到，早在2016年开始，保险机构已开始积极布局相关业务，推出了多款辅助生育类商业保险。“随着辅助生育市场需求不断提升，我们很看好辅助生育商业保险的市场空间。不过，受限于产品保障范围单一、杠杆率较低、渠道少等多方面因素，该类保险销售情况并不理想。”沪上某财险公司高管向记者直言。

　　但他同时相信，随着辅助生殖技术纳入医保范围，不孕不育患者的相关需求将被极大激发，保险公司在医保外用药、术后并发症等方面仍大有可为。

　　千亿市场规模

　　国家卫健委、中国人口协会发布的数据显示，中国育龄夫妇的不孕不育率从20年前的2.5%-3%攀升到近年的12%-15%左右，不孕不育者约有5000万人。随着平均生育年龄的增加，预计我国不孕症患病率将继续上升。同时，我国年轻人不健康的生活方式、环境污染以及生活压力较大等因素也会进一步提高不孕症的患病率。预计到2023年，我国不孕不育人群占比将达到18%。

　　通常，不孕不育症可以通过药物、手术和辅助生殖技术等方法进行治疗。从治疗后怀孕率来看，采取辅助生殖治疗后怀孕率相对较高。发展辅助生殖行业将缓解由不孕不育或不易受孕等导致的心理性与社会性问题，一定程度上推动我国生育率的上升。

　　所谓辅助生殖技术，是指采用医疗辅助手段帮助不孕夫妇妊娠的技术，包括人工授精（IUI）、配子移植、体外受精-胚胎移植（IVF-ET），其中应用最广的是人工授精和试管婴儿技术（IVF）。

　　辅助生殖技术纳入医保，则是针对目前不孕不育人群所占的比例相对较高这一严峻现实而推出的措施。当前，辅助生殖医疗费用开支较高，自费压力较大，以试管婴儿为例，在国内通常一套费用需要3万至10万元。

　　不孕率的上升，带来市场对辅助生殖服务需求的持续攀升。预计到2025年，我国辅助生殖市场规模有望达854.3亿元，2021年-2025年年均复合增长率为14.5%。

　　辅助生育保险销售欠佳

　　针对辅助生殖技术费用昂贵等痛点，早在2016年，某险企便已推出全国首个在生殖学科领域的医疗保险产品，专为生育障碍患者设计，体检完进入试管婴儿移植流程前均可投保，一年内完成3次及以上的胚胎移植，均没有显示临床妊娠阳性，即可报销其保险期间内的治疗费用，获得最高20万元的保险理赔，在一定程度上缓解了患者的经济压力。

　　之后，生育类商业保险陆续问世。记者搜索银保监会官网了解到，多家保险公司均有报备试管婴儿相关保险。

　　“针对辅助生殖失败的风险提供经济补偿，能够在一定程度上缓解患者精神压力，从而有助于提高辅助生殖成功率。”上述沪上某财险公司高管指出，不过受限于产品保障范围单一、杠杆率较低、渠道少等多方面因素，该类保险销售情况并不理想。

　　某互联网保险经纪平台高管也向记者坦言，近年来市场上生育类保险的销量都不大，一方面可能是因为该类产品的保险责任描述，比如畸形、流产这类，消费者有所忌讳；另一方面也是最重要的原因是，该类保险的杠杆率不高，保费相对较高，保额却不是很高，有些手术一次不成功，需要重复做，前后花费高达三四十万元的都有；此外，我国生育类商业保险发展起步晚，产品保障范围较单一，很多产品都只保障体外受精和胚胎移植的风险，并不保障手术材料费、预防性检查、住院的相关护理费。

　　记者还查询了i云保等多个销售平台，均未发现生育类保险的踪迹。

　　健康险仍大有可为

　　“辅助生殖技术逐步纳入医保，将大大减轻不孕不育患者的经济压力，生育需求也将极大被激发出来。商业保险作为基本医保的补充，将大有可为。”上述某互联网保险经纪平台高管称，辅助生殖花费比较大，做辅助生殖的人条件也不同，因此不可能全部纳入医保，医保毕竟只能保基本，更多的责任比如医保外用药、手术前中后的检查等相关服务都需要有商业保险来补充。

　　某险企相关负责人也告诉记者，当前，商业保险公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社保做好生育费用报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力。该负责人建议，商业保险公司应立足不孕患者的实际需求，与辅助生殖上下游产业链进行深度结合，为不孕患者提供从检查检验、药品供应、不孕诊疗到后期辅助生殖和孕产相关服务。同时，关注不孕患者的异地就医需求，提供全程就医安排的贴心服务。

　　该负责人补充道，除辅助生殖外，商业健康险在助力生育支持其他领域也大有可为。例如，开发聚焦于育龄人群需求的生育产品系列，针对具有备孕需求的育龄人群、具有不孕筛查需求的疑似不孕人群、具有难孕治疗（内科治疗和外科手术）需求的不孕不育人群，提供不同的产品和服务，为减轻民众费用负担、推动实现适度生育水平、促进人口长期均衡发展持续贡献力量。

　　此前，银保监会在2022年5月发布的《关于银行业保险业支持城市建设和治理的指导意见》中也提到，探索面向老年人、残疾人、罕见病和慢性病患者、有辅助生殖需求人群、有既往症人群等的保险服务。（文章来源：国际金融报）